17.06.2012
Ипотечный колорит
Твитнуть
Жизнь
Автор: Екатерина Старостина   
25.04.2012 10:02


 

На днях приходили приставы. Квартира, выяснилось, уже выставлена на торги. Малютка Тоня, родившаяся два месяца назад, зажмурив от солнечного света глаза, прижалась к маминой груди. Кнопка - кошка-старушка, дремлет, прикрывшись пушистым хвостом, на кухонном окне. Глава семейства - 30-летняя Людмила, сильно нервничает. Скоро им негде будет жить. Она не рассчитала собственные силы, не справилась с ипотекой. До покупки квартиры у нее была комната, после продажи имеющейся пока еще жилплощади с аукциона не останется ни копейки – штрафы за неисполнение обязательств по кредиту съедят, вернее сказать, уже съели, все…

 

Тропа к счастью


Отец Люды умер, когда она была еще небольшая. Девочка жила с матерью в общежитии, на территории в 10 квадратных метров. Спали на одном диване и стояли в очереди на жилье. В 15 лет Люда уже самостоятельно ходила в администрацию города по этому вопросу.

«С очереди нас сняли, а условия были те еще! В комнате - тесно, влажно, в общежитии - ни порядка, ни ремонта. За шкафом росли грибы вот на таких длинных ногах! Аллергию заработали, астма начиналась. Я Горобцову в свое время писала. Пришел, поулыбался, пошутил и все! А потом мы все же решили приватизировать комнату и продать ее. Мать отказалась в мою пользу и я, была единственным собственником помещения», - рассказывает моя собеседница.


Это было в 2008 году. Людмила работала маляром-штукатуром, окончив после школы специальные курсы, поступила в вуз на платное отделение по специальности финансы и кредит. Зарплата была приличная, но тянуть одновременно учебу и ипотеку девушка не смогла, поэтому предпочла высшему экономическому образованию собственную однокомнатную квартиру. Вскоре в жизни Люды появился Он. Стали жить вместе на ее территории. Мама тоже сумела устроить свою жизнь. Вышла замуж и уехала в другой город. У нее была дача, у ее второй половины комната – продав их, они тоже обзавелись жилплощадью посерьезнее. Казалось бы, история со счастливым концом. Нет, новоселье - это только начало. Начало всех бед. Вот первая жирная клякса на повествовании о хороших временах - наша героиня потеряла работу, вот второе темное пятно того периода жизни - распался ее гражданский брак, вот еще черная полоса – выселяют на улицу. С грудничком на руках. Но обо всем по порядку.

 

Штраф в 400 тысяч


«В кризис я осталась без работы. Встала на учет в службу занятости, но по моей специальности ничего не было, поэтому мне предложили пройти обучение и зарегистрировать ИП… Мои дела не продвигались, платить ипотеку я уже не могла, но все же надеялась на лучшее. Пришлось обращаться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖКавт.), где мне предоставили реструктуризацию первого уровня. В течение года я платила в месяц по 2 тысячи рублей вместо 11 тысяч. Но эта сумма повисла надо мной дополнительным платежом и на будущее», - объясняет Людмила.


Трижды женщина просила предоставить ей повторную реструктуризацию долга, но положительного ответа на свои заявления не получила. Сумма штрафов за просрочку платежей, по словам вологжанки, уже превысила 400 тысяч рублей. Вот текст официального письма, датированного ноябрем 2011 года и подписанного генеральным директором ОАО «АРИЖК»

А. Д. Языковым:


«Уважаемая Людмила Михайловна!


В ответ на ваше обращение, поступившее в ОАО «АРИЖК» сообщаем следующее. Деятельность Агентства по оказанию помощи заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, была направлена на преодоление кризисных явлений в экономике. Государственная программа реструктуризации, реализуемая ОАО «АРИЖК», начала свое действие в начале 2009 года и завершилась в декабре 2010 года. Целью программы являлось предоставление времени для восстановления платежеспособности заемщиков, испытывающих временные трудности в обслуживании ипотечного кредита. Многим заемщикам, которые со своей стороны также прилагали усилия к преодолению трудностей, удалось эффективно распорядиться помощью и восстановить свою платежеспособность по обязательствам.


ОАО «АРИЖК» с пониманием отнеслось к вашей ситуации, приняло во внимание ваше тяжелое материальное положение и с целью оказания помощи заключило с вами договор стабилизационного займа, по которому в течение 12 месяцев предоставлялись денежные средства в целях обеспечения непрерывного погашения ежемесячных платежей по ипотечному кредиту для недопущения возникновения просроченной задолженности.


В течение этого периода вы должны были платить только по договору стабилизационного займа, значительно меньше, чем по договору целевого займа. Однако платежи оказались непосильной нагрузкой и вы допустили просроченную задолженность… В связи с тем, что в настоящее время вы продолжаете испытывать финансовые трудности, рекомендуем вам рассмотреть вариант добровольной реализации объекта залога с целью погашения образовавшейся задолженности. Эта мера поможет оперативно вернуть долги».


К этому моменту ее дело уже было рассмотрено в суде. «Частичное погашение долга и восстановление заемщика в графике платежей уже невозможно, заложенное имущество будет выставлено на торги», - гласит судебное решение. Придраться не к чему – все по закону. Согласно договору целевого займа и закладной, которые наша героиня подписала четыре года назад, залогодержатель вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств (предъявив это требование в письменном виде) в случае просрочки платежа более чем на 30 календарных дней. Это возвращение суммы займа, оплата процентов за пользование им и оплата пенни – 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае неисполнения указанных требований залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, то есть продать его с аукциона. Об этом Людмиле неоднократно напоминали в так называемых информационных письмах представители НО «Фонд развития ипотечного кредитования Вологодской области».


Ее однушка (в панельке), находившаяся на момент приобретения в безобразном состоянии, стоила 1,4 миллиона рублей, из них 950 тысяч рублей были взяты в долг у банка под 12,25 процента годовых. Сейчас квартиру продают за такую же цену. Люда против. Во-первых, большой ремонт проведен. Во-вторых, цены растут. Но ее уже никто не спрашивает.

 

С миру по нитке


Гражданский муж Людмилы оказался таким же ненадежным, как и российская экономика. Совместная жизнь этой пары не сложилась. Избранник нашей героини оказался совсем не таким, каким она видела его первое время. В их отношениях было много всего такого, о чем язык не поворачивается рассказывать посторонним людям.


«Прогнала! Видеть его не могу и разговаривать о нем не хочу!», - вспыхивает Люда. Разбежались. О том, что ждет ребенка, женщина еще не знала. Хотела избавиться от нее, да подруги уговорили: а если детей после этого не будет?! Переживала, но согласилась. Беременность протекала с осложнениями, роды были трудными – кесарили. Сейчас девочке два месяца.


Последнее судебное заседание состоялось в отсутствие Людмилы. Накануне она предоставила извещение, а потом и справку о том, что в назначенное время находится и находилась в дородовом отделении, но оспорить решение суда не смогла. Написала заявление в областную прокуратуру, подготовила обращение уполномоченному по правам ребенка при президенте РФ… Вся переписка с представителями разных инстанций хранится в толстенной папке, но ни одна бумага из этой кипы не дает обнадеживающего ответа. Так, например, обращение в адрес А.П. Астахова было перенаправлено в адрес департамента финансов и департамента развития муниципальных образований Вологодской области… Закона, который мог хотя бы подстраховать таких бедолаг, как эта вологжанка, нет. А на «нет» и суда нет! Кто-то предлагает сдать малышку в приют, кто-то просто удивляется, зачем подписывалась на такую кабалу.


«После продажи квартиры с аукциона мы еще останемся должны. Созаемщиком является моя мать, с ней мы давно не виделись. Она пенсионерка, ее доход 7 тысяч рублей. Алименты я не получаю, только социальную помощь как малоимущая», - говорит Люда, укачивая дочку. Все, что можно было продать, она давно продала. Остался лишь недорогой велотренажер.


Выживать помогают подруги. В августе 2011 года женщина получила 10 тысяч рублей от управления социальной защиты города, в ноябре того же года – еще 15 тысяч рублей. Согласно закону «О государственной социальной помощи в Вологодской области», такая помощь (на приобретение продуктов питания и одежды) оказывается малоимущим семьям и малоимущим одиноким гражданам, имеющим среднедушевой доход ниже величины прожиточного минимума, установленного в области, или тем, кто оказался в трудной жизненной ситуации.


С февраля 2012 года Людмила находится на сопровождении благотворительной программы «Моя мама», реализуемой в Вологде Фондом профилактики социального сиротства «Укрепление семьи». По словам руководителя программы Елены Демянчук, за это время женщине оказана материальная поддержка в размере 4 тысяч рублей, проведены юридические, а также психолого-педагогические консультации по уходу за ребенком. Именно специалисты «Моей мамы» помогли составить заявление на имя уполномоченного по правам ребенка РФ и посодействовали его передаче Астахову лично в руки в день его визита в Вологду.  


Цель этой программы (она существует уже четыре года) - сохранение и укрепление родной семьи для детей до трех лет в безопасных для них условиях. Целевая группа программы - беременные женщины в трудной жизненной ситуации и дети в возрасте до трех лет, рожденные от несовершеннолетних матерей, выпускниц интернатных учреждений, студенток, многодетных женщин, потерявших кормильца и женщин, оставшихся без поддержки родственников, а также испытывающих домашнее насилие.

 

P.S. Вопросы «Кто виноват?» и «Что делать?» в подобных ситуациях чаще всего остаются риторическими. Остается лишь сделать следующий вывод: как только понял, что не можешь тянуть ипотечную лямку, срочно продавай заложенную жилплощадь и спасай вложенные деньги. Иначе штрафные санкции оставят тебя без собственного угла. Другого пути нет. Есть закон об ипотеке. На этом ЖИРНАЯ ТОЧКА.


 

Комментарии 

 
# Ипотечный колоритsermust 13.05.2012 16:15
Вот оно - звериное лицо капитализма!
 
 
# emptyartem 22.05.2012 14:07
В суде гражданке можно было бы не согласиться с взысканием неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты заемных денежных средств в сумме 400 т.р.
Так, в соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Наличие со стороны г-ки просрочки исполнения обязательства явилось основанием для начисления неустойки в размере 400 т.р.
Поскольку банк 100% не доказал бы наступления неблагоприятных для него последствий нарушения обязательства заемщиком, что исключало бы применение ст. 333 ГК РФ, суду следует применить принцип соразмерности начисленной суммы неустойки основному обязательству и принцип справедливости, учитывая компенсационную природу пени (неустойки) как меру ответственности за нарушение гражданско-правового обязательства. В содержание понятия «неустойка» вкладывается тот смысл, что она –неустойка- направлена на восстановление имущественного положения банка, нарушенного в результате неисполнения обязательства, но в к коем случае ее направленность не должна проявляться в неосновательном обогащении банковской организации.
Я нахожу, что предусмотренная в договоре неустойка при существующей ставки рефинансирования ЦБ РФ является чрезмерно высокой.
Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).
Таким образом, размер начисленной неустойки по делу вам сократили бы значительно, применив для взыскания механизм, легально предусмотренный статьи 395 ГК РФ.
 

У Вас недостаточно прав для добавления комментариев. Чтобы прокомментировать этот материал, войдите на сайт под своим Логином или через сеть вКонтакте.